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唐钧 请让公众了解医疗保险的真相!
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文章来源:新浪微博

报载:北京医保账户年底拟封闭管理,个人不能自由支取。据媒体报道,目前单位和个人缴纳医保资金后,每个月都会按比例划入专门为市民设立的北京银行医保存折。多年来一直可以由缴费人员自由支取。但如今北京市政府计划出台新政策,在今年年底将医保个人账户封闭管理,今后这部分钱只能专款专用,用于看病。此项新政即刻在网上引致部分市民的反弹,最典型的说法是都是自己的钱,为什么不能随意支取,很多网友对此进行了激烈的抨击。
  平心而论,北京的医保新政是有道理的。即使是按现行政策规定,医保个人账户的本金和利息都归个人所有,但也只能专款专用,当然是可以结转使用并可继承的。在全国绝大多数地区实行的都是这样的政策,不知为什么北京是个例外。
  既然说北京医保新政有道理,就需要分析一下道理之所在。在中国,包括很多高层官员和专家学者,都说不清或故意不说清社会保险究竟是什么。从理论上说,社会保险是一种社会再分配,与保险是有本质差别的。医疗保险是世界上最早建立的社会保险项目,这是因为疾病和医疗问题的特殊性。在所有的社会经济风险中,疾病风险是最特殊的,因为从出生到去世,疾病风险会伴随一个人整整一生。同时,一旦遭遇疾病风险,不但不能继续工作挣钱,而且还要付出难以预计的医疗费用,所以,贫病交加这个成语形容的便是一种最为悲惨的人生境遇。这个特点,也就决定了医疗保险在所有的社会保险中最先被推出。
  在传统社会里,国家税收是按人头或土地收取的。工业革命后,以累进为特点的所得税制取代了人头税。新税制的基础就是谁的能力更强、挣的钱更多,那就要更多地交税。在考虑建立新的抵御疾病风险的制度时,因为人人都会生病,所以就应该要求人人都要出钱。但如果要求人人都出钱,岂不又成了人头税了?所以最后就借用了保险的形式,以交费为名解决了这个难题。但就本质而言,对社会保险而言,保险只是个形式,其实质是社会再分配,医疗保险尤其如此。
  医疗保险其实是建立在这样的理论基础上的:从微观看,可以说绝大部分人靠自己和家庭都是无法抵御疾病风险的。然而,从宏观看,在一个时点上,生病的人毕竟是少数,而不生病的人是大多数。所以,可以运用一种打时间差的办法——如果不生病的大多数都拿出一点钱(以不影响个人和家庭的基本生活为原则),用来帮助少数的生病的人,这样大家就可以共度难关。还有一点,就是社会保险是政府托底的,当个人和单位交的社会保险费不敷用时,政府就得出血
  但是,在90年代讨论建立新的医疗保险制度时,当时一部分专家学者过于热衷个人账户,将其引进了新制度中。个人账户的办法实际上就是强制性地自己存钱自己花,没有共济的成分。这样的政策设计,显然是与上述医疗保险理论是相左的。当时的理由,据说是为了防止参保者滥用医疗经费。其实个人滥用医疗经费,最主要的原因是有人有医保,有人没医保,当没医保的人生病时,就会想方设法通过有医保的人报销医疗费用。解决问题的办法,是全覆盖
  综上所述,应该看到,现在的矛盾实际上是医疗保险制度设计的不合理造成的。最彻底的办法应该是取消个人账户,把个人交费和单位缴费都放到社会统筹里,让医疗保险直接对所有城乡居民起到再分配的作用。因为现在已经全覆盖,个人和家庭滥用医疗费用的根被拔除了。国际经验告诉我们,实际上这样的制度安排是最省钱的。在实践中,著名的神木经验,用人均500元的医疗保险经费,解决了所有城乡居民看病问题。
  北京市的现行办法是匪夷所思的,一个人总是会生病的,而且有研究表明,平均而言,70%的人一生所花的看病的钱,70%都用在去世前的最后一个月。所以,即使不取消个人账户,对自己负责的人也应该将钱存起来。如果平时不生病就可以挪用个人账户中的钱,那到需要花钱时,肯定会陷入窘境。现在北京市要调整医保政策,首先得承认原先的政策失误了,要向公众道歉,然后再出新政。
  我们需要向公众讲清道理,当然更应该看到公众为什么会不满。当享受着几乎免费的医疗待遇(而且常常是过度医疗)的高官教育公众天下没有免费午餐时,公众会是什么感受?医保制度必须进一步改革,神木经验告诉我们,实现事先交费之后的免费医疗,并非不可能。